4月18日，元保集團（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“元?！保┡c清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養老金研究中心(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“清華五道口保險中心”)聯(lián)合發(fā)布的《2022年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者洞察報告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報告》），以源自一線(xiàn)消費者的調研數據，梳理用戶(hù)消費行為變化，呈現消費者典型畫(huà)像。

《報告》顯示，隨著(zhù)經(jīng)濟恢復，信心提振，疫情期間喚醒的保險意識和需求將得到釋放，消費者在保險花費上有更高預算，未來(lái)超4成消費者家庭年保險預算在10000元以上。多重政策推動(dòng)疊加消費者需求釋放，中國保險行業(yè)有望迎來(lái)新一輪成長(cháng)周期。
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養老金研究中心主任魏晨陽(yáng)表示，隨著(zhù)穩經(jīng)濟政策效應的逐步釋放，宏觀(guān)經(jīng)濟和企業(yè)層面都呈現復蘇和增長(cháng)勢頭。我國已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì )，現有社會(huì )保障體系亟待商業(yè)保險的補充，非標體與個(gè)性化服務(wù)成為健康險創(chuàng )新增長(cháng)的新動(dòng)能。人工智能迎來(lái)劃時(shí)代的突破，將為保險行業(yè)帶來(lái)更高效的運營(yíng)、更創(chuàng )新的產(chǎn)品與服務(wù)以及更廣大的市場(chǎng)。
人工智能拐點(diǎn)已來(lái)，保險業(yè)務(wù)向線(xiàn)上化、智能化轉變
《報告》提出，保險服務(wù)全流程的數字化將逐漸成為行業(yè)標配。產(chǎn)品研發(fā)、精準營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險管理、理賠服務(wù)等各個(gè)環(huán)節的線(xiàn)上化、智能化將持續升級。人工智能、大數據、云計算等科技與保險價(jià)值鏈各環(huán)節的融合將強化。
在元保集團創(chuàng )始人兼CEO方銳看來(lái)，隨著(zhù)新一代人工智能技術(shù)帶來(lái)的創(chuàng )新與突破，包括保險推薦、投保核保、客服咨詢(xún)和理賠售后在內的保險全流程智能化水平，都將進(jìn)入全新的階段。隨著(zhù)數智化升級帶來(lái)的產(chǎn)品定制能力提升，各類(lèi)消費者差異化、個(gè)性化的保障需求將得到精準滿(mǎn)足，保險產(chǎn)品和服務(wù)邊界將被不斷拓展。數智化升級也會(huì )帶來(lái)精算和風(fēng)控能力提升，改善傳統保險普適化不足的問(wèn)題。作為一家以科技為核心競爭力的保險科技公司，元保布局了強大的AI和大數據團隊，并用AI算法模型驅動(dòng)整個(gè)公司業(yè)務(wù)發(fā)展。

80后成保險消費“中流砥柱”，傾向于在互聯(lián)網(wǎng)上買(mǎi)保險

《報告》顯示，相較于其他年齡段的消費者，80后為主的31-40歲消費者保險花費更多，其中75%的家庭年度保險花費超5000元，他們更傾向于在互聯(lián)網(wǎng)上購買(mǎi)保險。
從購險動(dòng)機來(lái)看，《報告》顯示，90后更容易因為進(jìn)入人生新階段、熱點(diǎn)事件、送禮需求而購買(mǎi)保險；80后購買(mǎi)保險的誘因*多，相對更會(huì )因為進(jìn)入人生新階段、職業(yè)相關(guān)風(fēng)險而購買(mǎi)保險；70后和 60后購買(mǎi)保險的動(dòng)機類(lèi)似，想要為子女減輕贍養負擔、擔心身體健康狀況隨年齡下降。70后更易受到廣告吸引，60后更容易受到銷(xiāo)售/朋友推薦影響。
整體而言，疫情對消費者的保險意識和購險計劃有正面影響，但對不同收入家庭的影響差異較大。在《報告》所做的定性訪(fǎng)談中得知，高收入家庭擔心疫情放開(kāi)會(huì )導致健康風(fēng)險上升，堅定了購險決心，而低收入家庭的收入不確定性增加，更傾向于優(yōu)先保障生活用度。

消費者線(xiàn)上化偏好明顯，互聯(lián)網(wǎng)將成為主力購險渠道

《報告》顯示：疫情三年，用戶(hù)對互聯(lián)網(wǎng)更加依賴(lài)，加速了保險數字化進(jìn)程。調研發(fā)現，超8成消費者未來(lái)會(huì )考慮在線(xiàn)上購險，其中線(xiàn)上專(zhuān)業(yè)購險保司/ 平臺的增長(cháng)潛力*大。保險消費者中，購險年限越長(cháng)的消費者越傾向在互聯(lián)網(wǎng)上買(mǎi)保險。三高群體(高收入、高學(xué)歷、高城市等級)更加傾向于通過(guò)線(xiàn)上渠道購買(mǎi)保險，且隨著(zhù)收入越高、學(xué)歷越高、城市等級越高，消費者更在意投保的便捷性。
消費者對互聯(lián)網(wǎng)保險的主要認知是：適合年輕人、****、信息透明清楚便于自主選擇。隨著(zhù)90后、95后尋求保障的意識越來(lái)越強，消費能力不斷提升，這些互聯(lián)網(wǎng)“原住民”將不斷釋放購險需求，互聯(lián)網(wǎng)將成為未來(lái)購險的主力渠道之一。

儲蓄型保險備受青睞，商業(yè)養老保險或迎來(lái)黃金時(shí)代
《報告》顯示：在已經(jīng)購買(mǎi)過(guò)的保險產(chǎn)品中，健康險的普及率*高，且仍是消費者未來(lái)首要考慮的產(chǎn)品。儲蓄型保險在利率下行的情況下屬于優(yōu)質(zhì)、穩定的投資方式，未來(lái)有增長(cháng)空間。未來(lái)1-2年，消費者對于儲蓄型保險的購買(mǎi)規劃明顯上升。在人口老齡化、少子化及不婚化趨勢下，長(cháng)期儲蓄型保險在養老規劃中的價(jià)值越發(fā)凸顯。
伴隨中國老齡化程度加深和國家多支柱養老保險體系的發(fā)展，消費者的自我養老意識提升，養老規劃更加多樣化。商業(yè)養老保險已成為和國家養老保險并駕齊驅的養老規劃重點(diǎn)方向。80后，以及家庭收入、學(xué)歷、職業(yè)等級越高的消費者越傾向于通過(guò)購買(mǎi)商業(yè)養老險作為養老保障。長(cháng)期護理險也開(kāi)始得到更多的關(guān)注，成為消費者養老計劃的TOP4。
《報告》分析稱(chēng)，從消費者需求看，老年人口規模擴大，養老資金承壓的必將帶來(lái)多層次、多樣化的養老需求。商業(yè)養老保險或將迎來(lái)“百花齊放”的黃金時(shí)代。
05負面新聞是影響消費者購險或停繳決策的關(guān)鍵
消費者在搜索引擎、內容平臺自主研究保險漸成趨勢，在人人都是自媒體的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，口碑將越來(lái)越重要?！秷蟾妗氛{研發(fā)現，搜索、內容類(lèi)平臺對購險者的決策影響力正在提升。消費者購險時(shí)*看重的是保險公司/平臺的實(shí)力、口碑和合規。而一條親歷者的差評、一則負面新聞很可能成為用戶(hù)購險或做出停繳決策的*重要因素之一，其“殺傷力”愈發(fā)強大?！秷蟾妗贩Q(chēng)，在數字化的未來(lái)，保險企業(yè)既要搭建品牌的“萬(wàn)里長(cháng)堤”，也要警惕社交媒體平臺上用戶(hù)評論的點(diǎn) 點(diǎn)“蟻穴”。產(chǎn)品過(guò)硬，服務(wù)到位，才是根本之道。